建行小企业经营中心，井井有条的业务流程、详尽快捷的服务体系，让人感觉到这里不仅仅是银行的一个机构，更像是孵化企业希望的“梦工厂”。

建行助力小企业的优异成绩，吸引了新华社及省级各家媒体的目光。

红塔集团玉溪卷烟厂的制丝车间里，一排排运送烟丝的传输带是玉溪市浩森工贸有限公司的杰作，这一杰作的背后是建行有力的资金支持。

只爱锦上添花，不爱雪中送炭；门槛高、要求多，是通常人们对银行贷款存有的惯性思维。然而，近年来，建行玉溪市分行一直把发展小企业信贷业务作为一项工作重点，专注、专业、专心地服务实体经济，用高效灵活的营销模式和“量身定做”的产品为小企业“输血供氧”，并且形成了小企业与银行共赢、社会效益和经济效益并举的良好局面。人们逐渐看到了关键时刻的雪中送炭，总有建行。

数字会说话。去年，建行玉溪市分行支持小企业82户，共计贷款113笔，贷款余额近5.2亿元，较年初增加1.02亿元，累计发放小企业贷款5.7亿元。至今，小企业贷款增幅平均每年达63%，新发放的小企业不良贷款率为零。

建行在开展小企业金融服务时提倡“用心服务、换位思考”，坚持从小企业客户的角度出发，大胆创新，不断对作业流程、服务方式、管理制度等进行改革，形成了独具特色的小企业业务管理模式，有效适应了小企业贷款特点。

当建行小企业客户被问及服务感受时，他们印象最深的就是“专业专注”、“方便快捷”。自建行玉溪市分行2007年实施小企业业务专业化经营以来，就一直在探索、完善小企业业务的专业化机制和流程。

从“信贷工厂”模式到“善融商务”平台；从“速贷通”、“成长之路”两大拳头品牌到“小贷通”、“资贷通”等综合性金融服务产品……建行玉溪市分行的产品深受小企业欢迎，但这背后却也离不开一群默默尽力的建行人，他们不遗余力地行走在扶持地方小企业发展的路上。

创新体制 管理模式让小企业贴心

为了加大对小企业的金融服务力度，解决小企业融资难题，2007年，建行玉溪市分行率先在同行业中成立专为小企业服务的小企业经营中心，以“信贷工厂”的方式开展小企业融资服务。

在建行小企业经营中心，一个个开放式格子间毗邻而居，客户调查、授信审批、合同签订、贷款发放、贷后管理……员工们在各自的岗位上忙碌着，每笔业务依次传递，颇像车间里的流水线，这就是建行创新推出的“信贷工厂”。井井有条的业务流程、详尽快捷的服务体系，让人感觉到这里不仅仅是银行的一个机构，更像是孵化企业希望的“梦工厂”。

流程化、批量化的“信贷工厂”是建行小企业业务流程“方便快捷”的重要支撑。针对小企业客户和小企业业务特征，“信贷工厂”一方面将客户营销和信贷业务办理相分离，使基层行客户经理能够腾出精力专注营销；同时，实行信贷业务中后台集中处理，岗位之间实行“流水线”作业，并按照小企业信贷业务流程细化设置了9个岗位，建立了评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，从受理申请到发放贷款，全部在“信贷工厂”内完成，由专职人员进行批量化审批，降低了小企业信贷业务的人力资源占用，提高了贷款审批效率，一位客户经理可以从容服务多个客户。通过持续优化内部流程，科学安排各岗位分段操作，实时进行效率监控，大大提高了小企业业务办理速度和营销成功率。

“‘信贷工厂’建立以后，600万元到1500万元的业务，市分行直接审批，3天之内就可以批下来。这样一来，我们的客户满意度也大幅提高。”小企业经营中心主任助理李三海说。

据建行玉溪市分行副行长陈杰介绍，“信贷工厂”除传统的“速贷通”、“成长之路”外，还为小企业提供“小额贷”、“信用贷——善融贷”、“供应贷”、国内保理、国际结算、票据贴现、代发工资等产品服务，在以主打产品满足小企业客户资金需求的同时，配置一定的配套产品满足客户的个性化需要。“企业因满意选择建行，更因信赖成为建行的长期合作伙伴。”针对建行在支持和服务小企业方面取得的成绩，陈杰如是说。他表示，今后，建行将根据企业实际，不断创新金融产品和服务，帮助小企业解决融资难题，共创双赢。

创新产品 量身定做让小企业提速

扩大生产规模，没有钱；更新设备，没有钱；接到大订单，采购原料没有钱。很多发展态势不错的小企业，就死于现金流。

贷款难，是小企业发展最大的瓶颈。

钱从哪里来？记者走访多家小企业后发现，“信贷工厂”可让符合条件的小企业快速便捷地获得信贷支持，正是借助这种支持，很多小企业才得以由小做大、由弱变强。

走进红塔集团玉溪卷烟厂洁净、有序的制丝车间，玉溪市浩森工贸有限公司的副总叶峰指着一排排运送烟丝的传输带说：“当初如果没有建行的支持，我们的产品是无法走进这里的，现在我们与省内百分之九十的卷烟企业都有合作，这一切都要感谢建行一直以来的支持。”公司财务总监申庆莲更有切身体会，她说当初公司因产值不断增加，流动资金无法支持公司的正常运转，想尽了各种办法，可是都不能解决燃眉之急，建行的客户经理主动上门服务，真是有种喜从天降的感觉。当时为公司提供了流贷，贷款额度首次就达300万元。“即使是在2011年股市最低迷时，建行依然及时贷款给我们，也正是有了这些资金支持，我们才顺利实现了产品的多样化发展。”申庆莲介绍，截至目前，浩森在建行贷款1500万元。

云南瑞园花卉产业有限公司同样受益于建行的资金支持。“建行的工作人员热情专业、产品丰富，有力支持了我们的发展。”瑞园花卉的副总夏宇表示。为降低种植成本、增加农民收入，公司2012年又向建行贷款，投入2240万元建成全国首个占地70亩的现代花卉种苗国产化基地。我们看见数十个连栋大棚内，各种颜色的洋桔梗争芳斗艳、竞相开放，美不胜收。“从项目初期到现在，建行一直给予支持，为我们解决资金方面的压力。”夏总一脸感激地说。据了解，从去年3月到现在，建行共为该基地提供了500万元的信贷支持。

“建行在对我们融资的同时还融智，结合企业实际，搭建平台，让企业之间有沟通和联系，使产品多元化发展。例如，建行云南省分行在海南召开的‘扬帆起航’会议，就给我们提供了融智的机会。”云南茂源果蔬进出口有限公司负责人杨丽萍说。茂源果蔬是专业从事果蔬以及农副产品进出口的企业。2011年底，茂源果蔬开始从建行获取信贷支持，2012年，在建行的持续支持下，茂源果蔬的进出口总额超过千万美元。

此外，建行对茂源果蔬的出口结算给予了大力支持，每次都能保证货款的及时落地。2011年，茂源果蔬通过建行开通跨境人民币结算业务，扭转了以前以美元结算的局面，节省了相关手续费用。

广金龙鑫面业有限公司总经理赵广金对建行提供的帮助，当着记者的面，说了很多个感激。“2007年，我通过‘速贷通’结识了一个好的合作伙伴——建行。当时我这里只是个家庭作坊式工厂，但建行没有因为我们的规模小而嫌弃我们，还为我们配置相应的贷款产品，支持我们发展。去年，公司产值达3400万元。在建行的支持下，现在还建成了非油炸方便面生产线，拥有近30个品种的挂面。”赵总激动地说。

“1996年，我们开始与建行合作，当时厂子的规模较小，但建行依然给了15万元的个人助业贷款。现在，建行对我们的信贷支持额度达到1500万元，有了这份支持，我们的产值轻松突破5590万元，人员增加至80人，厂房扩大至2000多平方米，每个月进出口额达60万美元。”云南通海选福工贸有限公司的掌舵人张选福说。2008年，生产公司主要产品的原材料大幅跌价，产品滞销，公司因此遭遇最大的资金缺口，建行就及时追加了700万元的贷款助他们渡过难关。

选福工贸还与建行开展了企业网银、个人网银、代发工资、代理保险等业务方面的合作。张选福告诉记者，有一天早上，他刚从普洱市谈成一笔交易回来，当天下午，他的结算通卡账户就收到了同样拥有结算通卡的普洱市客户通过网银完成的汇款，且手续费全免。“我跟建行不是客户关系，是亲人，是朋友。我现在去买台电脑或签个合同，我都会请建行通海支行的这些朋友帮我参谋，就连这辆车，也是他们陪我上昆明选的。”张选福拍着站在他身边的建行通海支行员工的背说。

尽心尽责 做小企业隐形的翅膀

陈杰表示，给小企业放贷的最终目的是帮助其做大做强。

通过走访从建行获益的企业，走进建行小企业经营中心，我们看到再完善的制度，也需要人去执行；再完美的流程，也需要人去运作。在这里，我们看到这样一个团队……在去通海采访的路上，建行通海支行的副行长史荣一路相陪，车子行驶在通海境内，史副行长对路旁的一家家企业如数家珍，哪家是做什么产品，产品销往什么地方，每年产值是多少，什么是他们的拳头产品……就好像是他们的代言人，又似企业的员工。往往讲完后，他总会自豪地加上一句：“他们是我们建行的客户。”“鉴于小企业融资需求具有‘短、频、快’的特点，急客户之所急、以客户为中心就是我们的服务理念。”李三海介绍起“信贷工厂”，事事了解于心。他说，“信贷工厂”配有专业的客户经理团队，客户经理需持证上岗，熟悉建行的信贷政策和相关产品，还要走近、贴近和了解客户。

一旦知道小企业购买完原料，约定某个时间点付款，客户经理就会加班加点确保该企业能有资金准时付款，保证不影响客户的信誉。贴近客户主要体现在人情味上，比如客户经理在全面了解客户情况的前提下，为客户搭配最合理的产品，帮助客户减轻费用负担。玉溪市一家小企业曾以昆明市的房产作为抵押，付大笔资金找专业的担保公司作为担保，才获得贷款。“信贷工厂”的客户经理了解到有关情况后，建议该企业用玉溪市的房产作为抵押，无需找担保公司，若贷款额度不够，建行还可提供信用贷款作为补充，这样，就能为企业省下一笔不菲的担保费用。该企业感激万分，立即决定将今年到期的贷款产品置换掉。

如何才能做到全面了解客户情况呢？李三海认为，客户经理应尽心尽责，在客户无法描述得面面俱到时，用引导式的问题提问，以便掌握最真实的企业情况，如产品是否有市场、企业负债如何、是否有关联的第三方、为什么需要贷款、贷款需求是否与现金流匹配等等，唯有这样，才能准确分析客户需求，为企业量身定做金融服务方案，且方案必须具备针对性和可操作性。一般来说，建行会根据各个小企业的实际情况，提供两到三种方案，供客户选择。

据了解，一些小企业还存在缺乏明确的产业发展方向，对项目投资缺乏科学论证，难以规避经营风险的问题。此时，“信贷工厂”的客户经理就会主动帮助企业找到自身优势，并促使企业将优势做专做精。曾经有一个客户一年养60万只鸡，但由于市场价格波动较大，该客户难以掌握市场风险点，只能根据经验来判断。在市场好时，建行为他们提供了贷款，待鸡养大后，该客户却突然将信贷资金投向其他并不熟悉的行业。客户经理发现后，及时引导该企业确定适合自己的发展方向，助其成为专业化的养鸡企业。现在，该企业的规模越来越大，建行也逐年加大对其资金扶持力度。

史荣说，曾有小企业客户晚上10点多打电话向他咨询业务，他立刻从床上爬起来穿着拖鞋出去，与客户坐在临近的水池边，了解客户需求，解答客户疑难，最后用3天的时间把业务全部做完，现在这家公司与建行保持着长期的合作关系。另外，客户要求的事情，他们就要用尽一切办法做好。有一次，周末，他打电话将解决方案和工作进展情况告知客户，客户惊讶地说：“没想到你们周末还在为我们办事、为我们解忧，太感激了。”该客户后来与建行成为很好的合作伙伴。

http://www.yuxinews.com/epaper/yxrb/html/2013/03/06/A06/A06_37.htm