智慧银行、智能银行、智能旗舰店，商业银行打造智能概念正在掀起一场“银行网点3.0”的变革潮流。

1月28日，建设银行在北京、上海、广州、天津、长春、南京、沈阳、济南、重庆、郑州、厦门等11座城市智慧银行正式开业，这标示着在新一轮银行网点创新升级的浪潮中，智慧银行已经从打造概念迈向网点推广。

业内人士认为，未来智慧银行将是功能模块的复制和推广，与此同时，银行网点向多渠道融合和渠道分化战略转型。

概念：更“聪明”的银行

走进建行智慧银行的营业大厅，首先看到的是智能预处理终端，这种设备集业务分流、客户识别、排队叫号为一体，客户只需刷一下身份证，就能把个人信息传输到柜员的操作系统，大大节省了客户手工填单的时间。

客户也可以在家里或者路上拿起手机进行预填单，到网点后通过二维码打印出叫号凭条和预处理单据，接下来在等候时间就可以充分享受体验之旅。

在金融超市，客户只要在货架上拿起感兴趣的产品卡片，旁边的屏幕就会自动播放该产品的动漫介绍。

在移动金融场景运用区，客户可通过二维码支付、闪付、刷卡支付现场购买饮料，体验便捷支付方式的魅力。

在远程银行VTM，客户可以在远程柜员的视频协助下自助办理开户、电子银行签约、充值缴费等各项业务。

智能桌面为客户带来全新的互动方式，客户经理现场设计理财方案，轻轻一挥，方案就能传输到客户的手机上带回家。甚至临街的玻璃幕墙都暗藏玄机，看起来像一个镜子，实际上是应用了AR增强现实技术，通过动态捕捉系统，客户可以和建行小精灵进行互动。

这是此前记者在建行深圳前海营业部调研时所体验的智慧银行，如果说这家成立于2014年1月28日的建行系统首家智慧银行的"样本"意义更显著，那么，用了整整一年的时间，建行在11座城市复制和升级智慧银行，已经从概念打造逐步过渡过全国推广。

智慧银行的推广，将带给银行网点的变革多大的想象空间?这是留给各家商业银行的一道“命题作文”。

推广：智慧功能模块的重新组合

“智慧银行在全国的大范围推广不会是这样一个造价高昂的完整的大型网点的简单复制，而更有可能是根据网点所在周边环境的特点，将智慧网点中最相关的功能模块重新组合的推广。”波士顿咨询公司董事总经理兼合伙人何大勇在接受记者采访时表示，这种重新组合构成了网点的不同业态，比如社区网点、自助网点、小微专业网点、财富管理中心等，其推广的核心是标准化的设备、流程、服务。

何大勇强调，智慧网点的定位和目的不同于普通网点，其目的是对内标准化、对外树立品牌和培养客户习惯，并且由于这种定位，其数量也不会特别多，一个城市可能就1-2个，因此对其价值和绩效的考核也不能像普通网点一样仅仅关注单个网点的盈利，而应考虑其为整个银行的标准化建设、品牌推广等带来的作用。

值得关注的是，智慧银行网点呈现的智能化体验背后更富含强大的科技力量。“实现智慧银行有效运转和推广的关键则在于后台运营和技术的优化，有了智慧的后台支持才有可能去谈前台智慧的体验。”何大勇表示。

网点不会消亡：多渠道融合与渠道分化

一个为业界有目共睹的事实在于，互联网时代正在加速金融脱媒的步伐。随着腾讯、阿里等互联网金融巨亨定位于纯网络银行，互联网金融如火如荼进入百家争鸣的格局，近30家商业银行推出直销银行，渠道变革正在改变着金融服务的业态，传统的银行网点还会存在吗?人们还愿意去排队叫号去柜台办业务吗?

业界给出的答案是：传统银行网点不会消亡。德勤金融行业与战略运营总监支宝才此前在接受记者采访时表示，未来5年之内网点整体数量不会减少。

原因在于，第一，中国金融银行业发展尚处于不饱和状态，传统渠道扩张的需求依然强烈;第二，物理网点扩张和规模扩张上对业绩提升有很好的相关性，银行没有勇气砍掉网点;第三，银行网点结构性不平衡，城市中心网点基本饱和，而城乡结合部、新城地区网点会增加。

与此同时，未来在网点形式将出现变化。支宝才表示，以往规模大、投资多、装潢好的网点将减少，向网点小型化、专业化转型。

在何大勇看来，渠道转型的方向应该是多渠道整合，网点不会消亡，但其作用和形态会和现在不一样，智慧网点就是一个转型的尝试。

“多渠道整合的核心是充分理解客户最自然的渠道使用习惯和路径，知道不同的客户在哪些产品、哪些环节上会需要电子渠道，而在哪些环节上还是离不开人的服务，在这种深刻的客户洞察的基础上，通过统一的后台实现不同客户在不同渠道之间的无缝切换和一致体验，这才是真正的多渠道整合。”何大勇表示。

在多渠道融合的同时，银行渠道战略将出现分化。“将来在渠道选择中可能发生分化，不同银行会发生渠道之间策略的区隔，不同银行有不同银行的选择，有的银行选择精品网点加电子渠道，有的银行还是会以物理网点致胜。”支宝才表示。

在支宝才看来，未来大型银行可能实行全网点策略；区域性银行可能是以区域物理渠道覆盖为主，电子渠道作为补充；新型银行则依托对网上客户资源、互联网金融深刻的理解和技术手段的支撑，发展互联网银行。