在互联网金融时代，银行业务“网络化”日趋明显，将传统银行网点置于了尴尬境地。

据记者了解，由于个人业务和公司业务标准化程度越来越强，超过七成的银行交易性业务都通过网络渠道替代了线下网点的办理，迫使传统银行网点面临业务的重新梳理和功能重新定位。

1月28日，建行在北京、上海、广州等11座城市部署推广的智慧银行集体亮相。

实际上除了建行之外，中行、农行、民生、平安等多家银行已经在网点布局上转型“智能化”，在硬件设备和业务流程上均摆脱了传统银行网点的既定印象，由交易性场所逐渐向展示性、服务性、营销性场所转变。

高效智能化

近日，记者走进建设银行深圳前海分行营业部发现，没有高低柜台的繁忙，没有黑压压客户排队等待。就外观而言，这家刚刚落地的智慧银行更像是一个体验中心或者俱乐部，丝毫看不出银行大堂的迹象。

大厅里，传统的叫号服务已经融合了业务分流、客户识别、排号多功能于一体，只需要刷一下身份证，就能把个人信息传输到柜员的操作系统；在金融超市，客户只要在货架上拿起感兴趣的产品卡片，就能在旁边的荧幕上详细了解到关于该产品的动漫介绍；在移动金融场景运用区，客户还能通过二维码支付、刷卡支付购买零食饮料，体验便捷服务乐趣。

从总体网点设计上看，智慧银行更具个性化，包含了19项创新应用。不仅如此，智能设备“解放了”银行员柜台员工，网点服务质量进一步提升。

“无论是办理银行卡、购买理财产品还是签约、汇款等等，都能够通过智能设备来完成，简单且方便。”深圳建行产品创新与管理部副总经理颜培杰表示，常规交易性业务基本都能够通过智能化设备来办理，不仅提高了网点效率，也能够给客户带来更好的体验。

颜培杰表示，由于银行零售业务竞争越来越激烈，建行在保证网点渠道优势的同时，也加大网点转型力度。“目前建行智慧银行正在迈向BANK3.0时代，其功能不仅仅是业务办理的场所，而是涵盖了场景化应用、产品创新转型阵地、验证产品的产所和营销中心。”

颜培杰认为，建行推出智慧银行是对业务的流程再造，由人工向智能转型，解决客户等待时间问题。“相比人工业务办理，智慧银行在效率上提高一倍以上。经过初步测算，一位客户办理业务的市场通常在12~15分钟，而同样的业务在智能化设备上仅需4~6分钟。”

据了解，受限于银行网点效率提升难，在北、上、广等发达地区客户集中地段，银行网点普遍存在等待时间过长、客户服务体验不佳等问题。

颜培杰表示，建行智慧银行将首先在全国发达地区铺开。据了解，建行深圳前海分行营业部仅仅是智慧银行战略的一角。

1月28日，建行在北京、上海、广州、天津、长春、南京、沈阳、济南、重庆、郑州、厦门等11座城市部署推广的智慧银行集体亮相。

“11家智慧银行使用了统一的VI视觉形象设计，这次在全国11个城市落户也是要打造统一的建行智慧银行品牌形象。”颜培杰说。

网点何去何从？

建行在全国布局智慧银行网点的同时，民生、平安等银行也动作频频。实际上，在深圳南山区前海深港合作区，民生银行的一家智慧银行也刚刚落户于此。

“网点转型将是一个大趋势，背后也是银行在探索网点未来的出路。”中国民生银行深圳分行前海支行行长梅彦龙表示。

他认为，银行业务逐渐网络化，未来业务扩张时单纯依靠铺设传统网点可能效果并不会太理想，这就需要网点功能重新定位。“部分银行业务还是需要网点的，比如公司业务，私人银行业务等。但是，智慧银行应该是更突出品牌展示和用户体验，从业务型转向服务型。”

“线上业务对线下业务存在明显的挤压效应，这是银行网点转型的一个主要原因。”招商银行零售部人士表示。

他认为，由于互联网的发展，网络业务渠道对零售业务产生了明显影响，尤其是在线上信贷业务放开之后，导致了网上业务成本急剧下降，而其业务的便捷也深受客户青睐。“以招行5000万客户为例，网点上超过70%的业务现在都是通过线上来做。目前贷款标准化程度越来越高，从刚刚推出不久的新产品——闪电贷来看，线上的获客及贷后的调查，银行的成本几乎为零。”

“银行网点在同一时间办理的业务数量极为有限，也就是几个窗口做几单业务。但是，互联网开放式的特点，可以让银行在同一时间处理数万单业务。从这一点看，银行网点的业务交易性优势在逐渐减弱。”中信银行零售部人士称。

该人士同时表示，对于大型企业客户、高端私人银行客户，这类客户的网点服务性并不能通过互联网来取代。

记者了解到，建行、民生等多家银行智慧银行内设中，都有专门的高端客户服务区。建行深圳分行前海分行营业部在私人银行服务区还专门配置了“人脸身份识别系统”。

梅彦龙也表示，银行未来物理网点的数量很可能会压缩，并呈现两极化，主要是以旗舰店的模式和小型便捷式网点为主。“大型智慧银行的推广还需要一段时间，智能设备是完全能够复制的，只是在价格上并不低。”

颜培杰对此表示，建行率先在全国布局智慧银行，也是为了率先树立起一个标杆。“智慧银行的智能设备费用未来肯定是会随着规模化使用大幅下降。举个例子，以前银行的一台自助式ATM机的价格在30万元左右，现在也仅需要几万元了。”

“银行业的创新可能使银行业的分化加剧。”一家券商银行业分析师认为，银行创新需要比较大的投入，而先天条件决定了大行将走在前面，中小银行在网点转型中处于劣势地位，不利于市场竞争。

“当前银行业内的竞争白热化，更需要服务、品牌、口碑等等一系列的实力展现，这也是国有大行、招行、民生、平安这些银行抢先布局的原因。”上述分析师认为，中小银行实力不够，可能着力点还是在传统物理网点铺设上。

然而，记者了解到，从监管的角度看，在银行网点的审批中，将金融创新作为考虑因素之一，建行刚刚开业的11家智慧银行正好印证了这一点。深圳银监局副局长陈飞鸿在接受记者采访时亦表示，深圳银监局成立了一个金融创新委员会，确定了“推动良好创新、提升银行核心竞争力、促进金融稳定和金融创新共同发展”的创新目标，以及“鼓励创新、适当容错、坚守底线、联动监管”的创新监管原则。